Hvor meget kan jeg låne?
Bankerne regner på, hvad du har tilbage, når alt andet er betalt. Sådan gør de — og sådan regner du selv, før du søger.
Opdateret 2026-09-05
De fleste svenske banker bevilger forbrugslån op til omkring fem gange din årsindkomst før skat, men det er sjældent loftet, der stopper dig. Det afgørende er KALP — kvar att leva på, altså hvor meget du har tilbage, når bolig, lån og leveomkostninger er betalt. Har du 32.000 kr i månedsløn før skat, ingen børn og 8.000 kr i husleje, lander de fleste banker på 250.000–350.000 kr i lån uden sikkerhed.
KALP er det, der faktisk afgør
Kvar Att Leva På er bankens beregning af din månedsøkonomi. Fra nettolønnen trækkes boligudgift, eksisterende lån, børnepasning og en sats for leveomkostninger, som banken henter fra Forbrugerombudsmandens referenceværdier. Det, der bliver tilbage, skal bære det nye låns månedlige ydelse — med margin.
Marginen er pointen. Banken regner ikke med den rente, du har i dag, men med en stresset rente, ofte 6–8 procentpoint højere, for at se om du kan klare betalingen, selv hvis renten stiger. Et lån, der ser behageligt ud ved 8 %, kan altså falde, fordi banken tester det ved 15 %.
- Nettoløn, al indkomst der kan dokumenteres
- Minus boligudgift — husleje, eller drift plus rente og afdrag
- Minus eksisterende lån og kreditter, også ubenyttede kortkreditter
- Minus Forbrugerombudsmandens sats for mad, tøj, hygiejne og forsikring
- Tilbage: det, der skal bære det nye lån ved stresset rente
Gældskvoten sætter et loft ovenpå
Ud over KALP ser banken på gældskvoten: samlet gæld divideret med årsindkomst før skat. For lån uden sikkerhed stopper de fleste ved fire til fem gange årsindkomsten, alt medregnet. Har du allerede boliglån, tæller det med, og det er derfor et stort boliglån kan blokere et lille forbrugslån.
Ubenyttede kreditkort tæller ofte som gæld op til hele kreditgrænsen, selv ved nul i saldo. Et kort med 60.000 kr i ramme kan altså koste dig 60.000 kr i lånerum. At opsige kort, du ikke bruger, er det billigste tiltag, der findes før en ansøgning.
Regn selv først
Tag nettolønnen, træk boligen og alle eksisterende betalinger fra, og træk derefter omkring 9.000 kr fra for en enlig voksen eller 15.000 kr for et par. Det, der bliver tilbage, er omtrent det, banken ser. Kan den sum bære lånets månedlige ydelse regnet ved 15 % rente — ikke ved den rente, du håber på — er du sandsynligvis inden for rammen.
Vores beregner regner den månedlige ydelse ved lige den rente, du vil. Sæt en høj rente, og se om tallet stadig føles behageligt.
Ofte stillede spørgsmål
Tæller mit studielån med?
Ja, i gældskvoten. Men studielån har lav rente og lang løbetid, så den månedlige ydelse slår mindre igennem på KALP end et lån uden sikkerhed af samme størrelse.
Betyder det noget, om jeg er fastansat?
Ja, meget. Prøvetid, tidsbegrænset ansættelse og selvstændig virksomhed giver næsten altid et lavere bevilget beløb, fordi banken vil se en indkomst, der kan regnes med fremadrettet. To år som selvstændig med dokumenteret overskud plejer at være det, der kræves.
Hæver en medansøger beløbet?
Som regel ja. To indkomster vurderes mod én fælles leveomkostning, hvilket giver bedre KALP end summen af to separate beregninger. Husk at begge bliver solidarisk ansvarlige for hele gælden.