Hvor mye kan jeg låne?
Bankene regner på hva du har igjen når alt annet er betalt. Slik gjør de det — og slik regner du selv før du søker.
Oppdatert 2026-09-05
De fleste svenske banker innvilger forbrukslån opp til omtrent fem ganger årsinntekten din før skatt, men det er sjelden taket som stopper deg. Det avgjørende er KALP — kvar att leva på, altså hvor mye du har igjen når bolig, lån og levekostnader er betalt. Har du 32 000 kr i månedslønn før skatt, ingen barn og 8 000 kr i husleie, lander de fleste banker på 250 000–350 000 kr i lån uten sikkerhet.
KALP er det som faktisk avgjør
Kvar Att Leva På er bankens regnestykke over månedsøkonomien din. Fra nettolønnen trekkes bokostnad, eksisterende lån, barnepass og en sjablong for levekostnader som banken henter fra Forbrukertilsynets referanseverdier. Det som blir igjen skal bære det nye lånets månedskostnad — med margin.
Marginen er poenget. Banken regner ikke med renten du har i dag, men med en stresset rente, ofte 6–8 prosentpoeng høyere, for å se om du klarer betalingen selv om renten stiger. Et lån som ser behagelig ut ved 8 % kan altså falle fordi banken tester det ved 15 %.
- Nettolønn, all inntekt som kan dokumenteres
- Minus bokostnad — husleie, eller drift pluss rente og avdrag
- Minus eksisterende lån og kreditter, også ubenyttede kortkreditter
- Minus Forbrukertilsynets sjablong for mat, klær, hygiene og forsikring
- Igjen: det som skal bære det nye lånet ved stresset rente
Gjeldsgraden setter et tak på toppen
Utover KALP ser banken på gjeldsgraden: samlet gjeld delt på årsinntekt før skatt. For lån uten sikkerhet stopper de fleste ved fire til fem ganger årsinntekten, alt medregnet. Har du allerede boliglån teller det med, og det er derfor et stort boliglån kan blokkere et lite forbrukslån.
Ubenyttede kredittkort teller ofte som gjeld opp til hele kredittgrensen, selv om saldoen er null. Et kort med 60 000 kr i ramme kan altså koste deg 60 000 kr i lånerom. Å si opp kort du ikke bruker er det billigste tiltaket som finnes før en søknad.
Regn selv først
Ta nettolønnen, trekk fra boligen og alle eksisterende betalinger, og trekk deretter fra omtrent 9 000 kr for en enslig voksen eller 15 000 kr for et par. Det som blir igjen er omtrent det banken ser. Klarer den summen lånets månedskostnad regnet ved 15 % rente — ikke ved renten du håper på — er du sannsynligvis innenfor.
Kalkulatoren vår regner månedskostnaden ved hvilken rente du vil. Sett en høy rente og se om tallet fortsatt kjennes behagelig.
Vanlige spørsmål
Teller studielånet mitt med?
Ja, i gjeldsgraden. Men studielån har lav rente og lang løpetid, så månedsbetalingen slår mindre ut på KALP enn et lån uten sikkerhet av samme størrelse.
Spiller det noen rolle om jeg er fast ansatt?
Ja, mye. Prøvetid, midlertidig stilling og selvstendig næringsvirksomhet gir nesten alltid lavere innvilget beløp, fordi banken vil se en inntekt det går an å regne med framover. To år som selvstendig med dokumentert overskudd pleier å være det som kreves.
Øker en medsøker beløpet?
Som regel ja. To inntekter vurderes mot én felles levekostnad, noe som gir bedre KALP enn summen av to separate regnestykker. Husk at begge blir solidarisk ansvarlige for hele gjelden.