Paljonko voin lainata?
Pankit laskevat sen, mitä sinulle jää kun kaikki muu on maksettu. Näin ne tekevät sen — ja näin lasket itse ennen hakemista.
Päivitetty 2026-09-05
Useimmat ruotsalaiset pankit myöntävät kulutusluottoa noin viisi kertaa vuositulosi verran ennen veroja, mutta harvoin katto on se joka pysäyttää. Ratkaisevaa on KALP — kvar att leva på, eli paljonko sinulle jää kun asuminen, lainat ja elinkustannukset on maksettu. Jos kuukausipalkkasi ennen veroja on 32 000 kr, sinulla ei ole lapsia ja vuokra on 8 000 kr, useimmat pankit päätyvät 250 000–350 000 kr:n vakuudettomaan lainaan.
KALP on se joka oikeasti ratkaisee
Kvar Att Leva På on pankin laskelma kuukausitaloudestasi. Nettopalkasta vähennetään asumiskulut, nykyiset lainat, lastenhoito ja elinkustannusten normi, jonka pankki hakee Kilpailu- ja kuluttajavirastoin viitearvoista. Se mikä jää jäljelle, kantaa uuden lainan kuukausierän — marginaalilla.
Marginaali on koko juju. Pankki ei laske nykyisellä korollasi vaan stressatulla korolla, usein 6–8 prosenttiyksikköä korkeammalla, nähdäkseen selviätkö maksusta myös koron noustessa. Laina joka näyttää mukavalta 8 %:n korolla voi siis kaatua siihen, että pankki testaa sen 15 %:lla.
- Nettopalkka, kaikki tulot jotka voi todentaa
- Miinus asumiskulu — vuokra tai hoitovastike plus korko ja lyhennys
- Miinus nykyiset lainat ja luotot, myös käyttämättömät korttiluotot
- Miinus Kilpailu- ja kuluttajavirastoin normi ruoalle, vaatteille, hygienialle ja vakuutuksille
- Jäljelle jää: se mikä kantaa uuden lainan stressatulla korolla
Velkasuhde asettaa katon päälle
KALPin lisäksi pankki katsoo velkasuhdetta: kokonaisvelka jaettuna vuosituloilla ennen veroja. Vakuudettomissa lainoissa useimmat pysähtyvät neljään tai viiteen kertaan vuositulot, kaikki mukaan luettuna. Jos sinulla on jo asuntolaina, se lasketaan mukaan — siksi suuri asuntolaina voi estää pienen kulutusluoton.
Käyttämättömät luottokortit lasketaan usein velaksi koko luottorajan verran, vaikka saldo olisi nolla. Kortti jonka raja on 60 000 kr voi siis maksaa sinulle 60 000 kr lainanottokykyä. Käyttämättömien korttien irtisanominen on halvin toimenpide mitä ennen hakemusta on.
Laske ensin itse
Ota nettopalkkasi, vähennä asuminen ja kaikki nykyiset maksut, ja vähennä sitten noin 9 000 kr yksin asuvalta aikuiselta tai 15 000 kr pariskunnalta. Se mikä jää, on suunnilleen se minkä pankki näkee. Jos summa kantaa lainan kuukausierän laskettuna 15 %:n korolla — ei sillä korolla jota toivot — olet todennäköisesti rajoissa.
Laskurimme laskee kuukausierän millä korolla tahansa. Aseta korkea korko ja katso, tuntuuko luku yhä mukavalta.
Usein kysytyt kysymykset
Lasketaanko opintolainani mukaan?
Kyllä, velkasuhteeseen. Mutta opintolainassa on matala korko ja pitkä laina-aika, joten kuukausierä painaa KALPissa vähemmän kuin samankokoinen vakuudeton laina.
Onko sillä väliä olenko vakituisessa työsuhteessa?
On, paljonkin. Koeaika, määräaikaisuus ja yrittäjyys johtavat lähes aina pienempään myönnettyyn summaan, koska pankki haluaa nähdä tulon jonka varaan voi laskea. Kaksi vuotta yrittäjänä todennetulla tuloksella on yleensä se mitä vaaditaan.
Nostaako yhteishakija summaa?
Useimmiten kyllä. Kahta tuloa arvioidaan yhtä yhteistä elinkustannusta vasten, mikä antaa paremman KALPin kuin kaksi erillistä laskelmaa yhteensä. Muista että molemmat vastaavat koko velasta yhteisvastuullisesti.