Todellinen vuosikorko vastaan nimelliskorko — mitä oikeasti maksat
Kaksi lainaa samalla korolla voivat maksaa tuhansia kruunuja eri verran. Ero on maksuissa, ja vain toinen luvuista näyttää ne.
Päivitetty 2026-09-05
Nimelliskorko on itse korkoprosentti. Todellinen vuosikorko laskee mukaan myös avausmaksun, tilinhoitomaksut ja koron pääomittumisen, muunnettuna vuositasolle. 20 000 kr:n pikavippi kahdelletoista kuukaudelle 22 %:n nimelliskorolla, 588 kr:n avausmaksulla ja 57 kr kuukaudessa päätyy yli 40 %:n todelliseen vuosikorkoon — lähes puolet kulusta on korkokannan ulkopuolella.
Maksut eivät ole pieniä
59 kr:n tilinhoitomaksu kuukaudessa kuulostaa mitättömältä. 30 000 kr:n lainassa kolmelle vuodelle se on 2 124 kr — enemmän kuin parin prosenttiyksikön korko. Avausmaksu iskee kovimmin pieniin lainoihin ja lyhyisiin laina-aikoihin, koska koko summa maksetaan heti mutta jakautuu harvoille erille.
Siksi Ruotsin kuluttajansuojalaki vaatii, että todellinen vuosikorko ilmoitetaan kaikessa luottomarkkinoinnissa. Se on rakennettu juuri siksi, ettei lainanantaja voisi siirtää kulua korosta maksuihin ja näyttää halvemmalta.
Näin se lasketaan
Todellinen vuosikorko on se korkokanta, jolla kaikkien maksujesi nykyarvo vastaa täsmälleen nostamaasi summaa. Suljettua kaavaa ei ole — se ratkaistaan numeerisesti.
Emme koskaan käytä lainanantajan markkinoimaa lukua, koska se koskee lähes aina eri summaa ja eri laina-aikaa kuin valitsemasi. Sen sijaan mallinnamme koko maksuvirran sinun laskelmallesi. Koko malli on avoimesti nähtävillä menetelmäsivulla.
Lyhyt laina-aika nostaa todellista vuosikorkoa — ja tekee lainasta halvemman
Tämä hämmentää monia. Kun lyhennät laina-aikaa, avausmaksu jakautuu harvemmille kuukausille, joten todellinen vuosikorko nousee. Samalla maksat korkoa lyhyemmän ajan, joten kokonaiskulu laskee.
Johtopäätös: vertaa todellista vuosikorkoa lainanantajien välillä samalla laina-ajalla, mutta vertaa kokonaiskulua kun valitset laina-aikaa. Ne ovat kaksi eri kysymystä.
Vertaa todellisella vuosikorolla
Usein kysytyt kysymykset
Voiko todellinen vuosikorko olla nimelliskorkoa matalampi?
Ei. Jos laina on täysin maksuton, todellinen vuosikorko on marginaalisesti nimelliskorkoa korkeampi kuukausittaisen pääomittumisen vuoksi — 8,00 % nimellisesti antaa 8,30 % todellisena. Matalampi on matemaattisesti mahdotonta.
Miksi lainanantaja näyttää eri luvun kuin te?
Lainanantajan edustava esimerkki koskee tiettyä summaa ja tiettyä laina-aikaa, usein 150 000 kr viidelle vuodelle. Jos valitset muut luvut, todellinen vuosikorko muuttuu. Me laskemme sen uudelleen juuri sinun laskelmallesi.
Koskeeko korkokatto todellista vuosikorkoa?
Ei, Ruotsin 22,00 %:n katto koskee nimelliskorkoa. Todellinen saa olla sen yli, koska maksut lasketaan siihen mukaan. Sen sijaan on kustannuskatto: luoton kokonaiskulut eivät saa koskaan ylittää lainasummaa.