Julkaisemme koko mallin, jotta voit laskea perässä. Jos et pysty toistamaan arvojärjestystämme sivun tiedoista, se on virhe, josta haluamme kuulla.
Viimeksi tarkistettu 2. syyskuuta 2026
Emme koskaan käytä lainanantajan markkinoimaa lukua sellaisenaan, koska se koskee lähes aina eri summaa ja eri laina-aikaa kuin valitsemasi. Sen sijaan mallinnamme koko maksuvirran sinun laskelmallesi ja ratkaisemme todellisen vuosikoron siitä.
Olkoon K luottomäärä, n kuukausien lukumäärä, a annuiteetti, f tilinhoitomaksu kuukaudessa ja u avausmaksu. Todellinen vuosikorko x on se korko, joka toteuttaa
K = Σt=1..n (a + f + [t=1]·u) ÷ (1 + x)t/12
Annuiteetti a puolestaan lasketaan kaavalla K · i / (1 − (1+i)−n) jossa
i on nimellinen kuukausikorko. Koska nykyarvofunktio on aidosti vähenevä muuttujan
x suhteen, ratkaisemme yhtälön puolitushaulla välillä 0–1 000 %, 120 iteraatiossa.
Se antaa tarkkuuden, joka ylittää selvästi näyttämämme kaksi desimaalia.
Tämä on sama määritelmä, jota käytetään EU:n kuluttajaluottodirektiivissä. Sen ydin on, ettei lainanantaja voi kätkeä kuluja maksuihin: 59 kr:n tilinhoitomaksu kuukaudessa lyö läpi todellisessa vuosikorossa aivan kuten korkokin.
20 000 kr:n pikavippi kahdelletoista kuukaudelle 22 %:n nimelliskorolla ja 588 kr:n avausmaksulla sekä 57 kr kuukaudessa päätyy yli 40 %:n todelliseen vuosikorkoon. Lähes puolet kulusta on korkokannan ulkopuolella. Jos vertaat vain nimelliskorkoa, laina näyttää kolmasosan halvemmalta kuin se on.
Jokainen lainanantaja ilmoittaa korkohaarukan, esimerkiksi 4,95–23,00 %. Vertailu haarukan matalimmalla korolla on harhaanjohtavaa — sitä tarjotaan käytännössä vain pienelle joukolle, jolla on erittäin vahva talous. Siksi laskemme tyypillisellä myönnetyllä korolla lainanantajaa kohden: sillä korolla, jonka keskimääräinen hyväksytty asiakas todella saa. Luku arvioidaan lainanantajan edustavien esimerkkien, julkaistujen keskiarvojen ja haarukan jakauman perusteella.
Lainanantajan täydellinen haarukka näkyy aina kohdassa ”Ehdot ja arvio” jokaisessa kortissa, jotta näet, kuinka pitkälle kumpaankin suuntaan se voi mennä.
Arvosana lasketaan uudelleen aina kun muutat summaa, laina-aikaa tai suodatinta — se on siis arvosana tarjoukselle sinun tilanteessasi, ei yleisarvio yrityksestä.
| Osa-arvosana | Paino | Mitä mitataan |
|---|---|---|
| Kulu | 55 % | Todellinen vuosikorko sinun summallesi ja laina-ajallesi. 4 % antaa täydet pisteet, 60 % nolla. |
| Luottamus | 18 % | Asiakasarvosana ja arvioiden määrä, Finanssivalvonnan toimilupa, vuodet markkinoilla. |
| Saatavuus | 15 % | Tulovaatimus, hyväksytäänkö maksuhäiriömerkintä, arvioidaanko ulosottovelka, ikähaarukka. |
| Joustavuus | 12 % | Summa- ja laina-aikahaarukka, avaus- ja tilinhoitomaksun puuttuminen, maksuaika. |
Kulu painaa eniten tarkoituksella. Valtaosalle lainanottajista ero kokonaiskulussa halvimman ja kalleimman vaihtoehdon välillä on huomattavasti suurempi kuin ero palvelun laadussa.
Jokainen tieto tarkistetaan vähintään kerran kuukaudessa, ja aina heti kun saamme tiedon ehtomuutoksesta. Viimeisimmän tarkistuksen päivämäärä on jokaisen sivun ylälaidassa.
Kreddo on sinulle maksuton. Saamme korvausta joiltakin lainanantajilta, kun kävijä
tekee sopimuksen linkkiemme kautta. Nämä linkit on merkitty rel="sponsored"
ja teksti ”Siirry …”.
Korvauksen suuruus ei sisälly arviointimalliin eikä ole sen tiedossa, joka antaa arvosanan. Listaamme lisäksi lainanantajia, joiden kanssa meillä ei ole sopimusta, koska vertailu, joka sisältää vain maksavia kumppaneita, ei ole jämförelse.
Emme myy sijoituksia taulukoissa, emme ota maksua myönteisistä arvioista emmekä julkaise sponsoroitua toimituksellista sisältöä.
Jos löydät virheen, haluamme tietää siitä — yhteystiedot julkaistaan pian. Oikaistut tiedot merkitään oikaisupäivämäärällä, ja olennaiset oikaisut merkitään näkyvästi tiedon yhteyteen.
Kreddo ei ole minkään pankin, luotonantajan tai lainanvälittäjän omistuksessa. Kukaan toimituksessa ei saa omistaa osakkeita seuraamissamme yhtiöissä eikä ottaa vastaan lahjoja, matkoja tai muita etuja lainanantajilta. Toimituksella on oikeus julkaista kriittistä aineistoa yhteistyökumppaneista, eikä päättynyt yhteistyö koskaan johda siihen, että yritys poistetaan vertailuista.
Kaikki tämän sivun laki- ja korkotasoja koskevat faktatiedot ovat jäljitettävissä ensisijaiseen lähteeseen.
Älä odota. Jokaisessa kunnassa on maksuton talous- ja velkaneuvoja, jota sitoo vaitiolovelvollisuus — löydä omasi osoitteesta Hallå konsument tai kunnan vaihteesta. He auttavat sinua ottamaan yhteyttä lainanantajiin, hakemaan velkajärjestely hos ulosotto ja laatimaan maksusuunnitelman. Uuden lainan ottaminen vanhan maksamiseksi on lähes aina väärä tie.
Valita ensin kirjallisesti lainanantajan valitusvastaavalle. Jos et saa vastakaikua, voit kääntyä maksutta Allmänna reklamationsnämnden, tai ilmoittaa yrityksen Kilpailu- ja kuluttajavirasto respektive Finanssivalvonta jos kyse on toimilupa-asioista.
Voit myös asettaa itsellesi luottotietokyselykiellon UC:hen pysäyttääksesi herätehakemukset — tehokas esto, jos tuntuu että lainaaminen on muuttunut ett mönster.