Redaktionell policy och rankningsmetod
Vi publicerar hela modellen så att du ska kunna räkna efter. Kan du inte återskapa vår rankning från uppgifterna på sidan är det ett fel vi vill höra om.
Senast granskad
1. Så beräknar vi effektiv ränta
Vi använder aldrig långivarens marknadsförda siffra rakt av, eftersom den nästan alltid gäller ett annat belopp och en annan löptid än den du valt. I stället modellerar vi hela betalningsflödet för din kalkyl och löser den effektiva räntan ur det.
Låt K vara kreditbeloppet, n antalet månader, a annuiteten, f aviavgiften per månad och u uppläggningsavgiften. Den effektiva årsräntan x är den ränta som uppfyller
K = Σt=1..n (a + f + [t=1]·u) ÷ (1 + x)t/12
Annuiteten a beräknas i sin tur som K · i / (1 − (1+i)−n) där
i är den nominella månadsräntan. Eftersom nuvärdesfunktionen är strikt avtagande i
x löser vi ekvationen med intervallhalvering över spannet 0–1 000 %, i 120 iterationer.
Det ger en precision långt bortom de två decimaler vi visar.
Detta är samma definition som används i konsumentkreditlagen och i EU:s konsumentkreditdirektiv. Poängen med den är att en långivare inte kan gömma kostnader i avgifter: en aviavgift på 59 kr i månaden slår igenom i den effektiva räntan precis som räntan gör.
Ett snabblån på 20 000 kr över tolv månader med 22 % nominell ränta och 588 kr i uppläggningsavgift plus 57 kr i månaden landar på över 40 % effektiv ränta. Nästan hälften av kostnaden ligger utanför räntesatsen. Jämför du bara nominell ränta ser det lånet ut som en tredjedel så dyrt som det är.
2. Vilken ränta vi räknar med
Varje långivare anger ett räntespann, exempelvis 4,95–23,00 %. Att jämföra på den lägsta räntan i spannet är missvisande — den erbjuds i praktiken bara till en liten grupp med mycket stark ekonomi. Vi räknar därför med en typisk beviljad ränta per långivare: den ränta en genomsnittlig godkänd kund faktiskt får. Den siffran uppskattas utifrån långivarens representativa exempel, publicerade genomsnitt och spannets fördelning.
Långivarens fullständiga spann visas alltid under ”Villkor och omdöme” på varje kort, så att du kan se hur långt åt vardera hållet det kan gå.
3. Betygsmodellen 0–10
Betyget räknas om varje gång du ändrar belopp, löptid eller filter — det är alltså ett betyg på erbjudandet för din situation, inte ett allmänt omdöme om företaget.
| Delbetyg | Vikt | Vad som mäts |
|---|---|---|
| Kostnad | 55 % | Effektiv ränta för ditt belopp och din löptid. 4 % ger full poäng, 60 % ger noll. |
| Förtroende | 18 % | Kundbetyg och antal omdömen, tillstånd hos Finansinspektionen, antal år på marknaden. |
| Tillgänglighet | 15 % | Inkomstkrav, om betalningsanmärkning accepteras, om skuld hos Kronofogden prövas, åldersspann. |
| Flexibilitet | 12 % | Belopps- och löptidsspann, frånvaro av uppläggnings- och aviavgift, utbetalningstid. |
Kostnaden väger tyngst med avsikt. För de allra flesta låntagare är skillnaden i totalkostnad mellan billigaste och dyraste alternativet betydligt större än skillnaden i servicekvalitet.
4. Var uppgifterna kommer från
- Långivarnas egna publicerade prislistor, villkorsdokument och SEKKI-blad.
- Finansinspektionens företagsregister, för att bekräfta tillstånd och organisationsnummer.
- Riksbankens officiella statistik för styrränta och referensränta.
- Svensk författningssamling och riksdagens dokumentdatabas för lagtext.
- Skatteverket för skattefrågor, exempelvis avvecklingen av ränteavdraget.
Varje uppgift kontrolleras minst en gång i månaden, och alltid direkt när vi får kännedom om en villkorsändring. Datum för senaste granskning står överst på varje sida.
5. Hur vi tjänar pengar
Låna Direkt är kostnadsfritt för dig. Vi får ersättning från vissa långivare när en besökare
tecknar ett avtal via våra länkar. Dessa länkar är märkta med rel="sponsored"
och texten ”Till …”.
Ersättningens storlek ingår inte i betygsmodellen och är inte tillgänglig för den som sätter betyget. Vi listar dessutom långivare vi inte har något avtal med — bland annat flera storbanker — eftersom en jämförelse som bara innehåller betalande partners inte är en jämförelse.
Vi säljer inte placeringar i tabellerna, tar inte betalt för positiva omdömen och publicerar inte sponsrat redaktionellt innehåll.
6. Vad vi inte gör
- Vi är inte kreditgivare och inte kreditförmedlare. Vi tar inte emot ansökningar och samlar inte in personuppgifter för kreditprövning.
- Vi tar ingen kreditupplysning. Ingenting du gör på den här sajten syns i din UC.
- Vi ger ingen individuell finansiell rådgivning. Innehållet är allmän information.
- Vi listar inte kreditgivare som saknar tillstånd från Finansinspektionen.
7. Rättelser
Hittar du ett fel vill vi veta det — kontaktvägen publiceras inom kort. Rättade uppgifter markeras med rättelsedatum, och väsentliga rättelser noteras synligt i anslutning till uppgiften.
8. Oberoende och intressekonflikter
Låna Direkt ägs inte av någon bank, kreditgivare eller låneförmedlare. Ingen i redaktionen får äga aktier i bolag vi bevakar eller ta emot gåvor, resor eller andra förmåner från långivare. Redaktionen har rätt att publicera kritiskt material om affärspartners, och ett avslutat samarbete leder aldrig till att ett företag tas bort ur jämförelserna.