Näin yhdistät lainat ilman että siitä tulee kalliimpaa
Yhdistelylaina laskee lähes aina kuukausierää. Se ei ole sama asia kuin että siitä tulisi halvempaa.
Päivitetty 2026-09-05
Yhdistelylaina kannattaa, kun uusi korko on matalampi kuin nykyisten luottojesi painotettu korko etkä pidennä laina-aikaa. Yleisin ansa on, että kuukausierä laskee 40 % samalla kun korkokulu kokonaisuudessaan kasvaa, koska velka jaetaan kymmenelle vuodelle kolmen sijaan.
Laske ensin painotettu korko
Jos sinulla on 45 000 kr 21,9 %:n korolla, 28 000 kr 19,5 %:lla ja 15 000 kr 24 %:lla, painotettu korkosi on noin 21,4 %. Yhdistelylaina 12 %:lla on silloin selvä parannus — edellyttäen että pidät takaisinmaksuajan suunnilleen samana.
Korttiluotot ja pikavipit 20–25 %:n korolla kannattaa lähes aina maksaa pois. Olemassa oleva 7 %:n kulutusluotto harvoin; riskinä on vetää halpa laina kalliimman sisään.
Laina-aika on se mihin rahat katoavat
Sama 88 000 kr:n velka 12 %:lla maksaa korkoa noin 17 000 kr kolmessa vuodessa ja runsaat 60 000 kr kymmenessä. Kuukausierä laskee 2 900 kr:sta 1 260 kr:aan, mikä näyttää helpotukselta joka kuukausi ja on tappio kokonaisuutena.
Jos pidennät laina-aikaa todellisesta syystä — nykyinen maksu ei yksinkertaisesti onnistu — se on oikea päätös. Mutta tee se tietoisesti ja lyhennä ylimääräistä kun voit. Vakuudettoman lainan saa aina maksaa pois etuajassa ilman sakkomaksua.
Varmista että vanhat luotot todella maksetaan pois
Osa lainanantajista maksaa nykyiset luottosi suoraan, osa maksaa rahat sinulle ja luottaa siihen että teet sen itse. Jälkimmäisessä mennään pieleen: rahat tulevat tilille, osa menee muuhun, ja istut sekä vanhojen että uusien lainojen kanssa.
Irtisano luotot myös sitten kun ne on maksettu. Luottokortti jonka saldo on nolla mutta raja 60 000 kr lasketaan yhä velaksi seuraavassa luottoarvioinnissa.
Usein kysytyt kysymykset
Vaikuttaako yhdistelylaina luottokelpoisuuteeni?
Lyhyellä aikavälillä hakemus tuottaa luottotietokyselyn, mikä laskee sitä hieman. Pidemmällä aikavälillä se usein paranee, koska luottojen määrä vähenee ja maksuhistoria yksinkertaistuu.
Voinko yhdistää lainat maksuhäiriömerkinnän kanssa?
Kyllä, mutta valikoima on pienempi ja korko korkeampi. Useat lainanantajat arvioivat sinut silti — katso opas lainoista maksuhäiriömerkinnän kanssa.
Lasketaanko korttivelka lainaksi?
Kyllä. Tililuotot ja korttivelat ovat usein kotitalouden kalleimpia luottoja ja yleisimpiä joissa pois maksamisesta hyötyy.